3 เทคนิคผ่อนบ้านให้หมดไว ทำได้ง่ายๆ เพียงแค่มีวินัยทางการเงิน

"บ้าน" เป็นทรัพย์สินชิ้นใหญ่ที่สุดในชีวิตของคนหลายๆคน และเป็นหนี้สินระยะยาวซึ่งอาจจะต้องใช้เวลาตลอดชีวิตของการทำงานผ่อนชำระสินทรัพย์ชิ้นนี้ให้เป็นอิสระ

บ้านทำให้คนไทยหลายครอบครัว
เป็นหนี้เร็วและเป็นหนี้นาน

จะดีกว่าไหม ถ้าเราเรียนรู้เพิ่มเติมอีกสักนิดว่าเราสามารถผ่อนบ้านให้หมดได้เร็วขึ้นอย่างน้อย 7-8 ปี และ ใช้เงินทั้งก้อนน้อยลงถึงเกือบครึ่งนึงเลยทีเดียว

เช่นบ้านราคา 2 ล้านบาท ถ้าผ่อนไปเรื่อยๆ ด้วยดอกเบี้ยลอยตัวแบบไม่วางแผน จนครบ 30 ปี เราจะซื้อบ้านในราคา 5 ล้านบาท แต่ถ้าวางแผนการผ่อนให้ดี เราจะซื้อบ้านหลังนี้ด้วยเงินประมาณ 2.5 ล้านบาทเท่านั้น

วิธีการก็ไม่ยาก สามารถทำได้จริง มีคนทำได้มาแล้ว เพียงแค่เรามีความรู้ทางการเงินที่มากขึ้น มีวินัย และใส่ใจกับเรื่องนี้อีกสักหน่อยค่ะ

-----

เริ่มจากมาทำความเข้าใจกับวิธีคิดดอกเบี้ยกันก่อนค่ะ

การผ่อนบ้านใช้วิธีคิดแบบลดต้น ลดดอก

ตัวอย่าง บ้านราคา 2 ล้านบาท ระยะเวลาในการผ่อน 30 ปี งวดละ 14,000 บาท ดอกเบี้ย 7.25% ต่อปี การผ่อนชำระงวดแรก จะคิดเป็นเงินต้น 2,075 บาท คิดเป็นดอกเบี้ย 11,925 บาท

ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยต่อเดือนออกมาก่อนแล้วหักยอดชำระออก ที่เหลือจึงนำไปหักเงินต้น และนำเงินต้นที่เหลือเป็นฐานการคิดดอกเบี้ยในงวดชำระถัดไป

เงินต้นในงวดถัดไปก็จะเหลือ 1,997,925 บาท (2,000,000-2,075)

ดอกเบี้ยต่อเดือนที่เราชำระ ธนาคารจะใช้วิธีการคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือ คูณด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้(%) คูณจำนวนวันในเดือน (30 หรือ 31 วัน) หารด้วยจำนวนวันในหนึ่งปี (365 หรือ 366 วัน)

การผ่อนชำระช่วงแรกๆ เงินที่เราจ่ายจะเป็นดอกเบี้ยจำนวนมากกว่าเงินต้น เมื่อเวลาผ่านไปผ่อนจ่ายที่ยอด 14,000 บาท เท่าเดิม มูลค่าหนี้ลดลงเรื่อย ยอดผ่อนของเราจะเป็นเงินต้นมากขึ้น เช่น ณ.วันที่ยอดกู้คงเหลือ 1,000,000 บาท ผ่อนงวดละ 14,000 บาท ต่อเดือน ที่อัตราดอกเบี้ย 7.254% ต่อปี จะเป็นเงินต้น เงินต้น 8,038 บาท ดอกเบี้ย 5,962 บาท

หากผ่อนชำระตามนี้ โดยไม่ชำระเงินต่องวดมากกว่า 14,000 บาทในระหว่างทางเลย หรือ ไม่โปะเงินก้อนลดเงินต้นไปบ้าง และไม่ได้สนใจทำการขอรีไฟแนนซ์อัตราดอกเบี้ยพิเศษจากธนาคาร ผ่อนที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ตามสภาวะเศรษฐกิจ เราอาจจะต้องใช้เงินผ่อนบ้านหลังนี้มากถึง 5 ล้านบาท เลยทีเดียว

ช่วงแรกของการผ่อนบ้านราคา 2,000,000 บาท จะต้องจ่ายดอกเบี้ยถึงเดือนละ 11,925 บาท หากเราสามารถเช่าบ้านราคาเท่านี้ได้ในค่าเช่าที่ถูกกว่า 11,925 บาท เราอาจจะชะลอการซื้อ และเลือกวิธีเช่าบ้านอยู่ไปก่อน และเก็บเงินก้อนสะสมไว้จำนวนหนึ่ง เมื่อพร้อมจึงไปซื้อบ้านวางเงินดาวน์เยอะขึ้น โดยใช้ยอดกู้จำนวนน้อยกว่า 2,000,000 บาท เราก็จะมีต้นทุนการซื้อบ้านที่ถูกลงได้ค่ะ

-----

แต่ในชีวิตจริงไม่ได้ตัดสินใจง่ายขนาดนั้น เพราะเราไม่ใช่ตัวคนเดียว สำหรับคนที่มีเหตุผลให้ซื้อทันที ก็เพื่อความสะดวกสบายของคนในครอบครัว รวมถึงคิดว่าหากกู้เมื่ออายุยังน้อย มีระยะเวลาผ่อนนาน จะขอสินเชื่อได้ง่ายกว่าในอนาคต หรือ บ้านที่เราอยากได้อาจจะมีราคาสูงขึ้นหากไม่รีบซื้อในตอนนี้ จึงต้องตัดสินใจกู้ทันที

จะด้วยเหตุผลอะไรก็แล้วแต่ ในเมื่อเราได้ตัดสินใจซื้อไปแล้ว เรามาหาวิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว แบบทำได้จริง ไม่กระทบไลฟ์สไตล์กันดีกว่าค่ะ

-----

3 วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็ว

1. ผ่อนมากกว่าที่ธนาคารกำหนดทุกเดือน อย่างน้อย 10-20% เช่น ยอดผ่อน 14,000 บาท ถ้าจะเพิ่มอีกสักเดือนละ 2,000 บาท เราน่าจะพอทำได้ ไม่เกินกำลังใช่ไหมคะ

เหตุผลคือ รายได้ของเรามักจะเพิ่มขึ้นทุกปีตามความสามารถและความก้าวหน้า เมื่อผ่อนบ้านไปสักระยะ เราจะรู้สึกสบายตัวขึ้นเพราะเรามีรายได้เพิ่มขึ้นในขณะที่ผ่อนบ้านยอดเท่าเดิม ดังนั้น เราควรจะปรับเพิ่มค่าผ่อนชำระต่อเดือนอีกอย่างน้อย 10-20% ตามรายได้ที่เพิ่มขึ้น

ทุกบาทที่ผ่อนเพิ่มไป จะไปตัดเงินต้นให้ลดลง การทำแบบนี้ให้ได้อย่างสม่ำเสมอ สามารถลดระยะเวลาผ่อนบ้านได้อย่างน่าอัศจรรย์เลยทีเดียว

แค่ผ่อนเพิ่มจากเดือนละ 14,000 บาท เป็น 16,000 บาท ระยะเวลาผ่อนจะลดลง 7-8 ปี เลยค่ะ

2. โปะบ้านทุกครั้งที่มีเงินก้อน เช่น เมื่อเรามีเงินโบนัสประจำปี ควรจะกันบางส่วนมาโปะบ้านด้วย นอกเหนือจากจัดสรรไปใช้จ่ายในเรื่องต่างๆ ต้องไม่ลืมเรื่องนี้เลยทีเดียว

ตัวอย่าง เมื่อเราโปะบ้านปีละ 30,000 บาท ร่วมกับการผ่อนเพิ่มเดือนละ 2,000 บาท ระยะเวลาในการผ่อนจะลดลง ไปอีกจาก 7-8 ปี เป็น 11-12 ปี เลยค่ะ

3. หมั่นรีไฟแนนซ์บ้านให้อยู่ในอัตราดอกเบี้ยพิเศษ เช่น ที่ 3-4% ต่อปี ซึ่งธนาคารมักมีโปรดอกเบี้ยให้กับลูกค้าพิเศษอัตราคงที่ในเวลา 1-3 ปี

ถ้าเราผ่อนชำระตรงเวลา เราไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนธนาคารซึ่งจะเสียค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์เป็นจำนวนมาก บางทีอาจจะไม่คุ้มกับโปรดอกเบี้ยที่ได้มา เราสามารถพูดคุยกับธนาคารเดิมเพื่อขอต่อโปรดอกเบี้ยได้เลย

สำคัญที่ต้องรักษาเครดิตในเรื่องของความตรงต่อเวลาในการผ่อนชำระเท่านั้นค่ะ

**แต่ต้องดูเงื่อนไขในช่วงขออัตราดอกเบี้ยพิเศษด้วยนะคะ ว่าสามารถโปะเงินต้นในช่วงนั้นได้หรือไม่**

สรุปว่า ถ้าผ่อนบ้านราคา 2,000,000 บาท ในอัตราดอกเบี้ยพิเศษ fix เฉลี่ยที่ 4% ต่อปี โดยผ่อนมากกว่าที่ธนาคารกำหนด เดือนละ 14,000 บาท อีก 2,000 บาท เป็นผ่อนเดือนละ 16,000 บาท และ โปะเงินก้อน 30,000 บาท ทุกรอบปี บ้านหลังนี้จะใช้เวลาผ่อนลดลงจาก 30 ปี เหลือแค่เพียง 11-12 ปี เท่านั้น!!!  เห็นไหมคะ สามารถทำได้ไม่ยากเลย

การเพิ่มวินัยทางการเงินเล็กๆน้อยๆ เพียงเท่านี้ ก็ทำให้เราหมดภาระหนี้สินเร็วขึ้น บ้านในฝันของเราก็จะเป็นของเราจริงๆ หมดภาระความกังวัล รวมถึงทำให้เรายังมีเงินเหลือเก็บสำหรับการออมในแผนการเงินเพื่อเตรียมเกษียณอายุได้อีกด้วย เพราะสามารถปลดหนี้ได้เร็ว ไม่ต้องผ่อนบ้านไปตลอดชีวิตการทำงานค่ะ

เพราะ "เงินทองต้องวางแผน"

ขอบคุณแหล่งข้อมูลจาก
ธนาคารอาคารสงเคราะห์
www.ghbank.co.th