เครื่องมือทางการเงิน ที่นิยมใช้เป็นแผนเกษียณ มีได้หลายวิธี ซึ่งแต่ละวิธีให้ประโยชน์และข้อควรระวังที่แตกต่างกัน 

จึงขอยกตัวอย่างวิธีเตรียมเงินวัยเกษียณที่เป็นที่นิยมดังนี้

1. ออมผ่านกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (PVD) วิธีนี้เป็นของพนักงานที่สังกัดบริษัทเอกชนที่มีขนาดใหญ่ ที่มีการจัดตั้งกองทุนรวมให้กับพนักงาน เพื่อสร้างความมั่นคงในการออมเพื่อวัยเกษียณ รวมถึงจูงใจให้พนักงาน ทำงานกับองค์กรเป็นเวลานานขึ้น เพื่อที่จะได้รับส่วนสมทบจากองค์กรในจำนวนที่มากขึ้น และสามารถโอนย้ายเงินในกองทุนเดิม ไปกองทุนที่ใหม่ได้ กรณีเปลี่ยนที่ทำงาน เพื่อให้การออมมีความต่อเนื่อง ได้เป็นเงินก้อนใหญ่ไปถึงวัยกษียณ

ข้อดี คือ ออมต่อเนื่อง สม่ำเสมอ เพราะหักจากเงินเดือนทุกเดือน เป็น % ที่เลือกไว้ ทำให้สามารถสร้างเงินก้อนใหญ่ได้

2. ออมผ่านกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (RMF) ซึ่งหลายคนเลือกวิธีนี้เพราะต้องการได้สิทธิลดหย่อนภาษี โดยรัฐสนับสนุนให้คนที่ไม่อยู่ในระบบบริษัท ออมด้วยตัวเองได้ แต่ก็อาจจะไม่มีวินัยในการออมต่อเนื่อง เพราะข้อบังคับเรื่องภาษี สามารถออมปีเว้นปีได้ และ ขั้นต่ำเพียงปีละ 5,000 บาท บางคนมองแค่การลดภาษี ไม่ได้ตั้งใจออมอย่างต่อเนื่อง ก็จะทำให้เก็บเงินไม่เพียงพอ ที่จะใช้ในยามชราภาพ

ข้อเสนอแนะ

• กองทุนมีความเสี่ยงที่จะต้องบริหารจัดการ 
• การออมหยุดชะงักกรณีลาออก แล้วขอถอนกองทุนคืน จึงไม่เป็นเงินก้อนใหญ่จนถึงวัยเกษียณ
• เงินที่ได้รับคืนจะเป็นเงินก้อนในวัยเกษียณอายุ 55 ปี มีความเสี่ยงในกรณีที่รับเงินก้อนคืน และอาจจะใช้เงินผิดพลาด หมดไปในระยะเวลาอันสั้น ไม่สามารถคงเงินไว้ ให้รับต่อเนื่องได้จนถึงวัยชรา
• กรณีคงกองทุนไว้ เพื่อหาผลตอบแทนการลงทุนต่อ ก็จะต้องมีการบริหารจัดการ ซึ่งเมื่อเราอายุมากขึ้น เราอาจจะไม่สะดวก คล่องตัว ที่จะดูแลเงินด้วยวิธีแบบนี้ เราก็จะย้ายเงินออมไปไว้ในพันธบัตร หรือ เงินฝากออมทรัพย์ ซึ่งในเวลานั้น แนวโน้มจะให้ผลตอบแทนที่น้อยมาก หรือ อาจจะเป็น 0 เราจึงต้องใช้วิธีทยอยถอนเงินต้นมาใช้ แบบมีการวางแผน ว่าถอนได้แค่เท่าไหร่ ไม่ให้หมดก่อนเราจากไป 

3. ออมผ่านกองทุนประกันสังคม โดยเงินที่เราหักเข้ากองทุนประกันสังคมทุกเดือน ส่วนหนึ่งจะนำไปสะสมเข้ากองทุนชราภาพ ซึ่งหากประสงค์จะสร้างเงินบำนาญรายเดือนด้วยกองทุนชราภาพของประกันสังคม ต้องเข้าหลักเกณฑ์ดังนี้

          - เป็นผู้ประกันตนมาตรา 33 มาตรา หรือผู้ประกันตนมาตรา 39 
          - มีอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์
          - ความเป็นผู้ประกันตนสิ้นสุดลง

 จะได้รับบำเหน็จหรือบำนาญชราภาพ

           เงินออมชราภาพที่ได้รับนั้น จะแบ่งออกเป็น 2 แบบ คือ "เงินบำเหน็จ" ที่จ่ายเป็นก้อนใหญ่ครั้งเดียว กับ "เงินบำนาญ" ที่จะทยอยจ่ายเป็นรายเดือนไปตลอดชีวิต โดยเราไม่สามารถเลือกเองได้ว่าจะรับเป็นบำเหน็จหรือบำนาญ แต่จะขึ้นอยู่ระยะเวลาส่งเงินสมทบเข้ากองทุนประกันสังคมตามเงื่อนไข คือ

          1. บำเหน็จชราภาพ : จ่ายเงินสมทบไม่ถึง 180 เดือน หรือ 15 ปี โดยแบ่งเป็น 2 กรณี คือ   

           - จ่ายเงินสมทบน้อยกว่า 12 เดือน ได้รับบำเหน็จเท่ากับเงินที่เราจ่ายสมทบเท่านั้น

          - จ่ายสมทบมากกว่า 12 เดือน แต่ไม่ถึง 180 เดือน ได้บำเหน็จเท่ากับเงินที่เราจ่ายสมทบ บวกกับเงินที่นายจ้างสมทบ และผลประโยชน์ตอบแทนที่ประกันสังคมกำหนด
          2. บำนาญชราภาพ : จ่ายสมทบมากกว่า 180 เดือน หรือ 15 ปี จะติดต่อกันหรือไม่ก็ได้ 

เมื่อผู้ประกันตนจ่ายเงินสมทบครบ 180 เดือน แม้ว่าจะหยุดส่งไปช่วงหนึ่งแล้วกลับมาเข้าระบบประกันสังคมใหม่ หรือส่งติดต่อกัน 15 ปีก็ตาม จะมีสิทธิ์รับบำนาญเท่ากับ 20% ของค่าจ้างเฉลี่ย 60 เดือนสุดท้าย (ฐานเงินเดือนสูงสุดที่คิดคือ 15,000 บาท) 

 เครดิตภาพจากเวป ธนาคารกรุงศรี

ข้อเสนอแนะ

• หากเลือกรับเป็นเงินบำนาญ ก็จะไม่ได้สิทธิ์ค่ารักษาพยาบาลจากประกันสังคมอีกต่อไป
• เมื่อลาออกจากงานและไม่ได้กลับไปทำงานบริษัทอีก และยื่นเป็นผู้เอาประกันตนมาตรา 39 ฐานการคำนวณเงินบำนาญชราภาพจะลดลงมาก
• จะได้เงินบำนาญเต็มเม็ดเต็มหน่วยก็ต่อเมื่ออยู่ในมาตรา 33 จนถึงวันสิ้นสุดสมาชิกภาพ

ลงทะเบียนขอรับคำปรึกษาการวางแผนเกษียณ คลิ๊ก